При невозможности погашения долга возрастают обязательства перед кредиторами. Однако уменьшить сумму кредита можно с помощью реструктуризации долга.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА: ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ

Реструктуризация долга – это процесс, направленный на финансовое оздоровление должника. Из-за невозможности выплатить кредит в срок, он может обратиться:

• Непосредственно в банк. В этом случае часть долга может быть списана, а ежемесячная сумма платежа частично уменьшена. Должник при этом не объявляет о своей несостоятельности;
• В арбитражный суд. При обращении в судебный орган реструктуризируются все долги, числящиеся на заемщике. Процесс непосредственно связан с банкротством.

Процедура может осуществляться одним из способов или несколькими одновременно:

• изменение условий кредитования;
• снижение процентной ставки;
• отсрочка платежей;
• изменение сроков их выплаты;
• частичное погашение суммы займа;
• его соразмерное уменьшение до 50%;
• обмен на собственность или ее долю;
• реализация имущества в счет задолженности.

Почему не стоит реструктуризировать долг через банк

Для изменения условий кредитования большинство должников обращаются в банк. Он может пойти на уступки заемщику и предложить два варианта решения проблемы:

• Уменьшить размер платежей, назначить иные сроки кредитных взносов;
• Предоставить услугу по их отсрочке без начисления пени.

Но стоит понимать, что в этом случае банк ищет выгоду для себя. Финансовая организация никогда не делает таких предложений в ущерб собственных интересов. Предоставляя казалось бы выгодные условия и идя навстречу добросовестному плательщику, он стремится к увеличению прибыли. Поэтому реструктуризация долга в банке не выгодна по нескольким причинам:

• Процентная ставка резко возрастет;
• Увеличится срок возврата задолженности;
• Ухудшатся условия кредитования.

Фактически это означает финансовые потери для должника. Он будет вынужден переплачивать и в последствие заплатит гораздо больше, чем планировал. Итоговая сумма займа может превышать изначальную в несколько раз.

Кроме этого реструктуризация кредита предоставляется не всем плательщикам. Для ее одобрения заемщик должен:

• иметь высокий уровень дохода, позволяющий ему выплачивать кредит долгое время;
• обладать практически идеальной кредитной историей, исключающей просрочки платежей в прошлом.

Далеко не каждый должник подходит под эти критерии.

Объявление о несостоятельности при обращении в банк

В случае отказа банка в реструктуризации долга, заемщик может настаивать на ее одобрении. В качестве основного аргумента он может заявить, что обратится в суд для признания его банкротом и банк будет вынужден пойти ему навстречу.

Таким образом возможно два варианта:

• Организация посодействует добросовестному заемщику и реструктуризирует долг. Однако условия для дальнейшего погашения кредита могут быть не самыми лучшими;
• Банк откажет, ссылаясь на то, что в случае обращения в суд должника ждет отрицательная кредитная история, возросшие долги и невозможность в дальнейшем трудоустроиться.

Однако второй вариант развития событий маловероятен, поскольку финансовые организации к процедуре несостоятельности относятся отрицательно. Они понимают, что в случае обанкрочивания плательщика:

• судебный орган может списать до половины от общей суммы долга;
• прекратится начисление процентов;
• банк больше не сможет принимать взыскательные меры по отношению к заемщику (звонки коллекторов, отправка писем, извещений и т.д.).

Поэтому сотрудники банка будут стараться не допустить получение плательщиком статуса банкрота.

План реструктуризации через суд и банк

Процедура снижения долговых обязательств в обоих случаях имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Тем самым при образовании внушительной суммы долга оптимальным решением является банкротство. Обращение в банк может усугубить ситуацию.

Списание долгов через банкротство физических лиц

Реструктуризация 2018 - 2019 года претерпела изменения. Новое законодательство идет навстречу физическим лицам, оказавшимся в ситуации долговой ямы. Федеральный закон № 127 регламентирует лояльные условия для погашения долга для данной категории граждан. Поэтому процедура несостоятельности выгодна для должника по нескольким показателям:

• сумма займа уменьшится;
• размер кредита перестанет расти;
• произойдет финансовое оздоровление;
• произойдет финансовое оздоровление;
• право на взыскание долга не перейдет коллекторским организациям;
• прекратятся звонки с требованием о возврате кредита;
• возможна реструктуризация ипотеки;
• основные обязательства перед кредиторами будут сняты.

Однако при всех видимых плюсах, у процедуры банкротства есть существенный минус: на имущество (квартиру, машину) физического лица может быть наложено взыскание. Это произойдет, если оно было приобретено через ипотечное кредитование. В ином случае такие меры не применяются.

Нововведения в банкротстве физических лиц

В законе, регулирующим порядок осуществления процедуры банкротства произошли изменения. Теперь получить статус о несостоятельности можно гораздо быстрее. Стандартный срок – 1 год. Но при упрощенном варианте он сокращается до четырех месяцев. С одной стороны, это может показаться более выгодным и удобным, однако:

• Этап реструктуризации при «упрощенке» отсутствует;
• Долги погашаются за счет имущества заемщика.

Итог: реструктуризация задолженности – процесс не однозначный. Для его осуществления наиболее выгодной остается процедура банкротства. При несостоятельности долг соразмерно уменьшается, прекращаются основные обязательства перед кредиторами. Это выгоднее, чем обращение в банк.

ВИДЕО: РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА: ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ