При невозможности погашения долга возрастают обязательства перед кредиторами. Однако уменьшить сумму кредита можно с помощью реструктуризации долга.
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА: ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Реструктуризация долга – это процесс, направленный на финансовое оздоровление должника. Из-за невозможности выплатить кредит в срок, он может обратиться:
Процедура может осуществляться одним из способов или несколькими одновременно:
- изменение условий кредитования;
- снижение процентной ставки;
- отсрочка платежей;
- изменение сроков их выплаты;
- частичное погашение суммы займа;
- его соразмерное уменьшение до 50%;
- обмен на собственность или ее долю;
- реализация имущества в счет задолженности.
Почему не стоит реструктуризировать долг через банк
Для изменения условий кредитования большинство должников обращаются в банк. Он может пойти на уступки заемщику и предложить два варианта решения проблемы:
- Уменьшить размер платежей, назначить иные сроки кредитных взносов;
- Предоставить услугу по их отсрочке без начисления пени.
Но стоит понимать, что в этом случае банк ищет выгоду для себя. Финансовая организация никогда не делает таких предложений в ущерб собственных интересов. Предоставляя казалось бы выгодные условия и идя навстречу добросовестному плательщику, он стремится к увеличению прибыли. Поэтому реструктуризация долга в банке не выгодна по нескольким причинам:
- Процентная ставка резко возрастет;
- Увеличится срок возврата задолженности;
- Ухудшатся условия кредитования.
Фактически это означает финансовые потери для должника. Он будет вынужден переплачивать и в последствие заплатит гораздо больше, чем планировал. Итоговая сумма займа может превышать изначальную в несколько раз.
Кроме этого реструктуризация кредита предоставляется не всем плательщикам. Для ее одобрения заемщик должен:
- иметь высокий уровень дохода, позволяющий ему выплачивать кредит долгое время;
- обладать практически идеальной кредитной историей, исключающей просрочки платежей в прошлом.
Далеко не каждый должник подходит под эти критерии.
Объявление о несостоятельности при обращении в банк
В случае отказа банка в реструктуризации долга, заемщик может настаивать на ее одобрении. В качестве основного аргумента он может заявить, что обратится в суд для признания его банкротом и банк будет вынужден пойти ему навстречу.
Таким образом возможно два варианта:
- Организация посодействует добросовестному заемщику и реструктуризирует долг. Однако условия для дальнейшего погашения кредита могут быть не самыми лучшими;
- Банк откажет, ссылаясь на то, что в случае обращения в суд должника ждет отрицательная кредитная история, возросшие долги и невозможность в дальнейшем трудоустроиться.
Однако второй вариант развития событий маловероятен, поскольку финансовые организации к процедуре несостоятельности относятся отрицательно. Они понимают, что в случае обанкрочивания плательщика:
- судебный орган может списать до половины от общей суммы долга;
- прекратится начисление процентов;
- банк больше не сможет принимать взыскательные меры по отношению к заемщику (звонки коллекторов, отправка писем, извещений и т.д.).
Поэтому сотрудники банка будут стараться не допустить получение плательщиком статуса банкрота.
План реструктуризации через суд и банк
Процедура снижения долговых обязательств в обоих случаях имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Реструктуризация долга банком | Реструктуризация долга судом | |
Средний срок | 3 года | 1 год |
Количество кредитов, попадающих под план реструктурирования долгов | Один займ | Все кредиты и долги, числящиеся за заемщиком |
Процентная ставка | От 20% | 10% |
Условия для заемщика | Идеальная кредитная история, высокий уровень заработной платы | Трудоустройство или иной официальный доход |
Расходы на процедуру | До 250 000 рублей | До 75 000 рублей |
Тем самым при образовании внушительной суммы долга оптимальным решением является банкротство. Обращение в банк может усугубить ситуацию.
Списание долгов через банкротство физических лиц
Реструктуризация 2018 - 2019 года претерпела изменения. Новое законодательство идет навстречу физическим лицам, оказавшимся в ситуации долговой ямы. Федеральный закон № 127 регламентирует лояльные условия для погашения долга для данной категории граждан. Поэтому процедура несостоятельности выгодна для должника по нескольким показателям:
- сумма займа уменьшится;
- размер кредита перестанет расти;
- произойдет финансовое оздоровление;
- произойдет финансовое оздоровление;
- право на взыскание долга не перейдет коллекторским организациям;
- прекратятся звонки с требованием о возврате кредита;
- возможна реструктуризация ипотеки;
- основные обязательства перед кредиторами будут сняты.
Однако при всех видимых плюсах, у процедуры банкротства есть существенный минус: на имущество (квартиру, машину) физического лица может быть наложено взыскание. Это произойдет, если оно было приобретено через ипотечное кредитование. В ином случае такие меры не применяются.
Нововведения в банкротстве физических лиц
В законе, регулирующим порядок осуществления процедуры банкротства произошли изменения. Теперь получить статус о несостоятельности можно гораздо быстрее. Стандартный срок – 1 год. Но при упрощенном варианте он сокращается до четырех месяцев. С одной стороны, это может показаться более выгодным и удобным, однако:
- Этап реструктуризации при «упрощенке» отсутствует;
- Долги погашаются за счет имущества заемщика.
Итог: реструктуризация задолженности – процесс не однозначный. Для его осуществления наиболее выгодной остается процедура банкротства. При несостоятельности долг соразмерно уменьшается, прекращаются основные обязательства перед кредиторами. Это выгоднее, чем обращение в банк.
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС НАШЕМУ ЮРИСТУ АДВОКАТУ
ВИДЕО: РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА: ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ