Любой человек, выплачивающий кредит, может по самым разным причинам (уволили с работы, появилась необходимость срочно потратить деньги на что-то более важное и т.д.) однажды перестать отчислять банку задолженность.

Это может произойти неожиданно, и непредсказуемо, но последствие у такой ситуации одно – финансовое состояние не позволит выплачивать кредиты в полном размере, начнут набегать проценты.

БАНКРОТСТВО ФИЗЛИЦ ПРИ ИПОТЕКЕ

С 2015 года появился законный способ выхода из сложившихся обстоятельств – процедура банкротства физических лиц. Она подразумевает полное списание или реструктуризацию долга с заморозкой начисления процентов по сумме. Однако до начала реструктуризации и проведения выплат все имущество должника подлежит описанию и продаже в пользу уплаты долга. Продаже не подлежит только единственная квартира при банкротстве. Но что делать в случае, когда именно неуплата ипотеки за это жилье стало причиной банкротства? Как будет проходить банкротство при наличии ипотеки?

Ответ можно найти в Федеральном законе «Об ипотеке», в котором ясно прописана возможность продажи единственного жилья, если физлицо, на которое оформлено ипотечное кредитование, объявлено банкротом. А следует это из того же документа, который гласит, что на ипотечную недвижимость, выплаты по которой еще не закончились, распространяется ограниченное право собственности, то есть квартира еще не до конца принадлежит кредитуемому. А также потому, что единственным жильем не может считаться квартира, находящаяся в залоге. В данном случае у банка.

Могут ли изъять жилье при банкротстве физлица при ипотеке

Исходя из того, что на ипотечные квартиры не распространяется правило единственного жилья, реализация их как части долга вполне возможна, причем такие случаи были не раз. Иногда просто нет другого выхода – чем выше сумма долга и чем дольше придется ее выплачивать при желании сохранить квартиру, тем больше вероятность того, что жилье пойдет на аукцион. Эта практика позволяет покрыть большую часть долга, поэтому ее придерживается большинство банков.

Однако банки не преследуют цель отобрать у должника последние крохи. Если сумма долга относительно невелика, то должник имеет право подать на банкротство и начать процесс реструктуризации, сохраняя при этом квартиру у себя. Также это возможно в случае, когда задолженность возникла не из-за ипотеки, а из-за другого кредита.

Этапы и особенности признания физлица банкротом при ипотеке

Основной причиной, почему банкротство физлица при ипотеке вызывает различного рода вопросы и неудобства и другие особенности даже в случае, когда долг возник не из-за ипотеки, является само понятие банкротства. Оно подразумевает распространение этого статуса на все долговые обязательства, поэтому ипотечная квартира сразу попадает в список предметов реализации, хоть и есть шанс ее сохранить. При этом списание долгов при банкротстве при ипотеке практически невозможно, так как банки пытаются вернуть себе деньги.

Если же должник принимает решение о продаже ипотечной квартиры для погашения долга, он должен, во-первых, обсудить детали этого решения с банком. В данном случае банк должен будет продать квартиру, но не все из них могут это сделать, поэтому иногда продажей занимаются сами должники, что более выгодно.

После этого должник должен инициировать в суде процедуру банкротства, предоставив необходимый пакет документов. И через несколько месяцев суд вынесет решение. Обычно заявки одобряются.

Реализация имущества при ипотеке

Если у должника появляется задолженность по ипотечному кредиту и в течение трех месяцев эта задолженность не погашена, банк может начать действия по урегулированию этого вопроса. Для начала представители банка позвонят должнику и предложат несколько вариантов решений:

1. Выплата долга сразу. В этом случае проблемы могут даже и не возникнуть, но не у всех должников и не всегда сразу находится необходимая сумма;
2. Реструктуризация долга. Более щадящий вариант, однако, он даст банку повод посчитать должника несостоятельным и более тщательно отслеживать процесс выплат по ипотеке.

При повторении ситуации банки обращаются в суд, аналогично, если ни первый, ни второй вариант не помогли. Таким образом, банк может подать на должника иск о его финансовой несостоятельности и признании банкротом. И если иск на банкротство физлица подал именно банк, то обычно о сохранении квартиры в собственности речи уже не идет.

После подачи иска идет судебный процесс. В целом, он длится до полугода. Если банк признает должника банкротом, то все его имущество описывается, а ипотечная квартира отправляется на аукцион по цене, определенной судом. Если о цене договориться не удалось, то квартира оценивается экспертами и выставляется на торги на 20% дешевле оценочной стоимости.

Процесс торгов не занимает много времени. После выставления квартиры на аукцион при наличии хотя бы 2-х участников начинаются торги на повышение – кто предложит больше, тот и станет владельцем. Если не удалось продать жилье на первых торгах, то оно выставляется повторно на 15% дешевле.

Многие думают, что в случае, когда в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние, или когда на ее оплату ушел материнский капитал, на нее распространяется правило единственного жилья. Однако это не так. Квартира будет продана на аукционе, все жильцы выписаны, а материнский капитал уйдет на погашение кредита в составе суммы, вырученной за квартиру. То же самое и при банкротстве одного из супругов при ипотеке. Имущество регистрируется на обоих супругов и будет продано, если один из них – банкрот.

Особенности процедуры банкротства при валютной ипотеке

Валютная ипотека – то же самое ипотечное кредитование, только деньги выдаются в иностранной валюте, к примеру, в долларах. Такая ипотека считается выгодной при наличии дохода или жилья в другой стране и в условиях стабильного валютного курса.

Считается, что недвижимость, купленная данным способом, не подлежит реализации, однако в законе прописано, что и жилье, купленное за иностранную валюту, но находящееся в собственности у должника также продается.

Советы экспертов: как сохранить ипотечное жилье

• Не ждать, пока банк подаст на банкротство физического лица – в этом случае вариант, при котором квартира остается при должнике практически никогда не рассматривается;
• Предоставить полный пакет документов, подтверждающий необходимость банкротства, как только появляются подозрения, что сумма долга превысит 500000 рублей;
• Настаивать на реструктуризации долга;
• Предоставить доказательства того, что иного жилья нет, и квартира является единственным пристанищем банкрота и его семьи;
• Активно принимать участие в процедуре, обсуждать все вопросы и выходы с кредиторами и банками – это увеличит шанс провести процедуру с выгодой для должника.

Судебная практика по делам о банкротстве при ипотеке

Вопросы о последствиях для ипотечных должников при проведении процедуры банкротства стали появляться еще в 2014 году, сразу после появления законопроектов о введении этой процедуры в нашей стране. Поэтому юридические компании уже в течение 4 лет занимаются данными делами и нарабатывают опыт. Существует огромная база прецедентов и их исходов, поэтому в случае возникновения необходимости подать на банкротство рекомендуется обращаться к профессионалам. В этом преимущества процедуры банкротства физлиц при ипотеке – есть наработанная база, которая поможет разобраться в ситуации.

Заключение и выводы

Несомненно, то, с чем останется должник после проведения банкротства зависит от суммы его долга, желания банка работать с данным должником и решения суда. Многим приходилось продавать все свое имущество для покрытия долга, в том числе и ипотечную квартиру.

Однако, как показывает практика, большинство дел, непосредственным проведением которых занимаются профессиональные юристы и адвокаты, удается решить в пользу должника на наиболее выгодных для него условиях. Так, через нашу компанию за последние несколько лет прошли огромное количество дел, окончившихся реструктуризацией долга по ипотеке без изъятия квартиры. Наши клиенты оставались и остаются довольны нашей работой и рекомендуют работать с компанией за качество исполнения работы, быстрые сроки и положительный исход.

Если у Вас возникли проблемы с ипотечным кредитованием и процедурой банкротства, вы можете обратиться к нашим экспертам за помощью и получить квалифицированную помощь по всем интересующим вопросам. Вы можете оставить заявку на консультацию по электронной почте или проконсультироваться, позвонив по номеру, указанному на сайте.

На видео рассказывается о сценариях, по которым могут развиваться события в отношении ипотечного жилья  при оформлении банкротства: